14.第14节课第6章存款货币银行

罗泽兵 · 发表于 2024-4-18 22:28:19

好，第六个点关于存款保险制度，那么存款保险制度呢？是咱们考试商业银行非常重要的一个点。啊，那么首先来说，什么叫存款保险制度呢？所谓存款保险制度，就是对存款人的利益提供保护。哎，稳定金融体系的这样一个制度安排。那为什么它是对存款人的利益提供保护呢？其实就是所谓的存款保险，就是为存款购买保险。啊，

未存款购买保险简单来说是这样操作的，就是你只要在我银行存款了，对吧？那我就会为你的存款购买保险。那么，购买保险之后有什么好处呢？如果我经营不善，破产倒闭了，那么将来会有存款保险机构。哎，对你在我这的存款遭受的损失进行补偿。你比如说你在我这儿存了30万。那么将来啊，你这个债权到期，你要呃，

你要去要求清偿的时候，假如说正好遇到我破产了，我没有能力偿还你的这样一个呃存款。那此时呢？哎，存款保险机构，它就会把你的存款30万哎全额付给你。那么，这样的话，是不是你哪怕在我这存了钱，哪怕非常不巧，我破产了，影不影响你的债权，不影响对不对？所以说这种方式能够对谁起到很实质性的帮助呀。

就是存款人哎，它对存款的利益起到一个实质性的帮助，那么当存款人的利益受到保护了，你想一想会有什么好处？是不是银行再也不用担心没有客户了？为啥？因为以前银行客户之所以不愿意把钱存到银行。很主要的原因是因为我把钱存到你这儿了，万一你破产了怎么办？对吧？我把钱交给别人不放心呀，我交给你了，万一破破产了，那我不就血本无归了吗？很多人可能在银行存的钱都是他。

身家积蓄对不对？一辈子挣的钱都放在那了，所以说呃，正处于这个存在，导致一部分客户是不愿意把钱放到银行的。但是有了存款保险制度之后，这些存款人他还会担心这个问题吗？他不会担心了，因为他很清楚一个问题就是。他在银行存放的钱一定能够要得回来，那所以在这种情况下，他就可以放心大胆将他的钱存到银行，所以说使得银行资金更充裕。那自然而然，我们的金融体系也就更稳定了，

这有它的一个含义啊，为了保护存款人的利益。那么具体而言，哎，各个国家在建立存款保险制度时，它需要有存款保险机构，对吧？那么这个存款保险机构到底怎么建立呢？它的组织形式。啊，有这么三类，第一类就是由官方去建立，哎，直接国家出资建立，比如说像美国，

英国这些。那么第二类呢，就是官方和银行界同共同建立，因为毕竟咱们这个制度是用于什么各大？吸收存款到商业银行的，所以说商业银行和官方共同出资设立。像日本那么第三个呢，就是由银行同业来核建，也就说政府不参与，对吧？政府只是支持你哎，由银行界共同设立。像德国，法国，所以这是它的组织形式啊，

要么官方建，要么银行建，要么官方银行共同建。那么，参加原则是这样的啊，各国的原则呢？不统一啊，那么有自愿原则，有强制原则，哎，有自愿原则，有强制原则，那么自愿原则就是各善一行。自己来决定要不要加入到。这样一个制度当中，

那么强制的话就是这个国家会强制要求所有的休出存款的银行必须纳入到存款保险制度当中。那么，它的对象呢？就是以银行所在的空间地域为原则，来确保我们的保险对象啊，以银行所在地。那么，接下来就是存款完成之后，它的一个标的。啊，它的标的啊，就也就是说到底什么样的存款，我们是要进行投保，什么样的存款，我们要是给予相应的保护的。

哎本包括本国的货币存款以及外币存款。所以说只要是本呃，就是这个，不管是本币也好，外币也好，对吧啊，只要是我们在银行的存款，基本上都是受纳入保护的，所以说它的范围还。还是非常广泛的啊，它的赔偿呢，大部分国家都是对最高控制点内的损失给予100%的赔偿，什么叫？最高控制点呢，就是我们所谓的偿付限额，

你比如说中国的偿付限额是多少？50万。对吧，中国的偿付限额是50万人民币啊，50万注意是人民币啊，也就是说如果你在商业银行存款在50万以内。假如该银行破产了，那么你存了多少钱？银行赔你多少钱？100%赔偿，但是一旦超过偿付电额，比如说我在银行存了80万。那这个时候银行破产了，只赔50万，所以说就是最高控制点以内啊，

损失赔偿100%。超过范围的话，就要看银行清算之后的财产剩余情况了，所以这是赔偿问题，当然有同学说那各个国家都是50万吗？当然不是你像美国啊，美国调整之后啊，美国以前的话。没有那么多，现在调完之后呢，是25万美元啊，美国是25万美元，中国是50万人民币，所以是有区别的啊，当然中国这50万人民币会不会变换呢？

当然也会变啊，它会。随着这个经济的发展不断的调整，就像咱们个税对吧？你像个税最开始的时候呢？我们可能800块钱就要交税了，然后后来呢就是1600是吧？然后再后来3500。然后现在5000是不是？所以说它会随着经济的发展，会不断去调整，只不过我们当下阶段是50万。那么，具体而言，我们这样一个制度建立之后，

有什么样的功能呢？就像它的含义所讲，有效的保护了存款人的利益，对吧？所以说，保护存款人利益。稳定经济体系，这就是它的功能，这就和含义是一样的。那么第二个就是它的问题啊，它的问题啊，由于从业保险制度的建立产生什么问题呢？其实它会有很多道德风险出现。第一个呢，就是银行的外部约束被削弱了，

为什么你像如果没有存款保险制度条呃条例的一个存在，那么对于各存款人来说，它有一个很重要的一个事儿。要做什么事儿？就是我在存钱的时候，我一定要充分的去考虑我到底存哪个银行？因为我存的这个钱不见得能收回来。对吧，我存的这个钱不见得能收回来，那所以在这种情况下，哎，我们就要注意一个问题。银行它会受到公众监督，因为你一旦哎，这个做的不好，

那么客户呢，就不相信你了，就不愿意把钱放到你这儿了，你就没有资金来源了。所以在这种情况下呢，哎，由于客户的存在，它可以。时时刻刻去监督我们的银行，从而呢，让银行哎在开展业务的时候更加的安全稳健，但是现在呢，有了存款保险制度存在了。那么，对于存款人而言，

他还有没有这个义务？或者说，他有没有这种意愿去监督我们的银行呢？他没有这种意愿了，反正你破产了。我的钱也不会受损失，你爱怎么搞怎么搞，对吧？所以说外部的约束被削弱了，它缺少了存款人的监督。那么第二个呢？就是银行，它可能不会审慎经营了。就是由于他没有监督了，对不对？

他在开展业务的时候，他也没有这种紧迫性，说我一定要好好经营，对吧？然后让客户信相信我，没有这个必要了，因为客户也不关心他。所以在这种情况下，它可以放心大胆去追逐一些高盈利的啊，这样一个业务，但是高盈利往往伴随着高风险，对吧？所以说它可能不再会省心经营了。那么第三个呢，就是对于监管当局而言，

容易导致风险的不断积累。啊，容易导致风险不断积累，就是说我们各大商业银行，它在业务开展过程中，它产生了很多风险，但是现在呢，我们监管当局给它兜底了。那所以这种情况下呢，会造成风险的不断积累，哎，直至到某一时期，风险已经非常多了。已经控制不住了，那有可能呢？

就会哎，传播出去，一旦传播出去，有可能会造成更加严重的金融危机。啊，这是关于它的功能和问题。那么，接下来就是中国的存款保险制度哎，发展历程在一九八五年的时候啊，我们就首次提出要建立存款保险制度。在零四年的时候，央行设立了专部啊，实施啊，制度相应的事宜，然后一五年的时候国务院正式公布了存款保险条例，

所以你看。从八五年到一五年，整整30年的时间，我们从首次提出到正式公布，走了30年，还是比较漫长的，对吧？所以二零一五年啊，我们才正式公布了存款保险条例。各个银行才开始纳入进来，那么在一九年的时候，中国人民银行出资设立了存款保险基金管理有限责任公司，哎，它就负责。啊啊，

这个。构建啊，我们的存款保险呃，这样一个基金啊，那么构建这样一个基金的好处就是这个基金出钱，将来就是给大家进行偿付的。啊，所以说这个基金存在的意义上。它就相当于一个保险公司啊，它就相当于一个保险公司，所以说最后兜底的这个机构啊，就是我们一九年所设立的啊，这样一个存款保险。基金有限责任公司。然后它的作用是什么呢？

弱化了银行的隐性担保啊，弱化了银行的隐性担保，促进了中小银行的发展，改善了银行的市场结构，因为咱们知道。在以往，当我们的存款不能够保障足额收回时，我们会由于担心我们的资金。问题是吧，所以呢，我们会放弃中小银行，因为中小银行毕竟规模小嘛，规模小它就会有一个很大的弊端，就是很有可能由于经营不善就破产倒闭了。但是我们的大型的银行，

它会出现这种问题吗？一般不会像中农工建，对吧？体量如此之大，一旦它破产了，对于整个国家都是灾难性的，所以国家也不会容许它破产。那正是考虑到这个问题，那大家呢？都愿意把钱存放在这些大银行手中，而不会选择小银行，但是有了存款保险制度存在之后，那么无论是大银行也好，中小银行也好，你都不用担心资金收不回来。

所以在这种情况下呢，哎，小银行它就存在了，它它的这个发展呢，就得以呃存在啊，所以说呃，那么这个中小银行啊，发展呢是非常的迅速的。啊，也使得我们整个的市场结构呢进行调整，对吧？而不是所有的金融资源全部集中于有限的几个大银行手中。啊，所以这是它的作用。那么，

接下来就是一个滴滴模型啊，这个滴滴模型这一块儿呢啊，稍微关注一下几个点就可以了啊，第一个就是它的假定条件，也就咱们知道所有的模型的成立。它都是有前提啊，都是有前提的啊，那么这个滴滴模型的假设条件呢？有三种，第一个呢就是一种铜质的物品。啊，它是一种同质的物品，第二个就是三个时期啊，第三个呢就是一个呃，经济行为人的一个集合啊，

那么这是关于假定条件。那么有三个观点，哪三个观点呢？第一个就是进行风险的分担啊，改善竞争性市场。啊，那咱们知道我们在进行投资也好，对吧？然后再进行储蓄也好，那么我们往往在进行配置资源的时候都是要考虑到风险分担问题的。啊，你不能风险全部自己来承担，那么第二个就是可能会引起银行挤兑啊，什么叫银行挤兑呢？比如说我在某银行存了一笔款项。

然后你也在这个银行存钱了，那我在存钱的时候呢？我突然听说哎，或者说我有可靠的消息，听说这个银行快不行了。那我会怎么样？我会把银行取，把钱取出来，对不对？不管它有没有，不管这个事儿，真还是假，当我听到这个消息之后，我一定是不安的，对吧？

因为我。肯定不想我的存款血本无归，所以我肯定会主动的把钱取出来。因为银行的钱是有限的，先取的人有钱后取的人可不一定有啊，所以当我把这个消息告诉你的时候，你会怎么办？你也会第一时间跑到银行把钱取出来，对不对？但是我们知道，对于银行来说，它是一个高杠杆经营的机构，它的所有的这些钱，它都是有成本的。对不对？

那既然有成本，他就要想方设法的来赚更多的钱，才能覆盖它的成本，借以产生利润。所以银行它往往会把它吸收的存款贷放出去，也就意味着银行本身它平时是没有那么多资金的。所以，当面临大量的客户来提取的时候，就会产生银行的挤兑啊，就会产生银行挤兑，那么第三个就是银行挤兑将造成贷款被收回。那么，生产投资呢？也会终止什么意思呢？就是当一个银行面临银行挤兑，

大量客户来提取，他必须要去还钱呀，对不对？因为法律规定了。哎，客户有权利提取他的存款，而且当客户提取存款的时候，我们必须要偿付的，所以当大量的银行。哎，面临了这样一个挤兑情况时，它就会强行将它贷放出去的资金进行收回。没有办法了，对不对？迫不得已了，

所以造成贷款的收回，那么贷款一旦收回，那么这些借款人生产不就停止了吗？对不对？所以说生产活动终止。啊，这是三个观点。那么结论呢，就是通过活期存款业务，那么银行呢，提供流动性保险。啊，就是通过回期存款，这样的话，你可以随时提取嘛，

对吧？银行提供流动性保险，那么当投资者在前两期提取存款。那么，银行呢？保证支付按照最优风险分担的要求呢？哎，相应的，这个回报率，然后实现最优风险分担的均衡啊，这有它的一个观点，也就是这个模型的观点。所以说它主要就提供了一个流动性保险。怎么提供这个流动性保险呢？哎，

就是将投资者对吧？在进行分期的时候啊，那么你前两期前两期。在提取存款时，那么银行呢？是保证我们会按照最优的这样一个风险分担所要求的回报率呢？进行偿付的啊，按照最优去偿付，这样的话就可以实现。最优的风险分担均衡啊，所以这是滴滴模型了，有兴趣的多了解一下啊，没有兴趣的也可以不去关注啊，这个这个模型讲的还是比较少的。啊，

讲的模型还是比较少的。那么第七个呢？是关于银行与产业，那银行与产业。那咱们说银行业那银行业那这个业是是不是指产业呢？哎，那咱们要注意啊，它的要点呢，就是产融的一个结合。啊，产城的一个结合，也就说产业这里面主要强调的是工商产业，对吧？工商业实体经济啊，那么工商产业与金融产业二者一个连接。

啊，那么怎么连接呢？第一个就是单纯的存贷等金融服务的联系，就是单纯啊，我作为金融行业，我给你提供资金的支持。对吧，给你放贷同样的，你有闲置资金，你可以存放到我这儿，这是单纯的这种通过借贷关系来产生的联系。那么第二种呢？就是已经超越了单纯的金融服务，联系了哎，融合并混合生长。

也就是说，二者已经相互交融了，不再是单纯的说由于借贷，我们产生这种关系了，可能我还要对你进行投资。啊，这是这一点，那么第二个呢，就是国外产融结合的一个主要途径，第一个呢就是大银行与大企业之间长期稳定的借贷关系。哎，就是我们直接定向的啊，我们一对一我们进行合作，可能从我们公司成立之日起，我就是你的客户，

对吧？哎，存续了这几十年，上百年，咱们都是彼此之间相互合作的，我所有钱都是经过你的手。对吧哎，这种深度的交融，那么第二种呢，就是银行与企业以股权关系为纽带，发展成为内在的股权融合。就是直接我作为银行对吧？我直接投资投资你的股权。成为你的股东，那这样的话，

咱们两个之间就属于一种控铝被控制的关系了，对吧？所以股权的融合，那这样的话肯定更进一步了，并不是单纯的中介的关系了。啊，而且还是你中有我，我中有你。那么第三个呢，就是人事结合。对吧，人事结合，所以这是关于三种模式，那咱们国家在探索方面呢，就是拓展产融结合的广度和深度，

那广度就是我们的业务面儿要扩展。那深度呢，就是在每个业务面，我们要更深层次的一个融合啊，与推动商业银行和企业市场化进程。啊，当然，咱们国家目前来说，它没有那么没有那么明确，对吧？啊，没有那么明确。那么，第八个是中国的国有商业银行的改革啊，那么改革面临这么几个问题？

第一个就是明星产权的问题，因为关于国有的商业银行看到国有两个字儿，咱们知道这是国家所有，对吧？所以这种情况下，我们在改革的时候，这个银行的所有权到底归谁？啊，这个财产权是不明确的啊，当财产权不明确的时候，这个效率呢，就很难发挥，很难提上来，所以说要明晰产权。那么第二个呢，

就是要摆脱行政干预，因为咱们你像国内的银行，它的任命对吧？任命啊，基本上都是国务院来任命的。啊，所以说行政干预还是比较多的啊，所以我们要摆脱行政干预第三个呢，就是市场条件的约束强化。啊，就是由于市场啊，市场上有很多的约束啊，它会限制我们商业银行啊，它的一个改革。所以这是改革面临的问题，

那么关于改革成效这一块儿啊，对吧？目前已经取得什么样成效呢？第一个。初步建立了相对规范的风险防范机制啊，那么第二个呢，就是财务状况明显好转，第三个呢，公开发行的上市成功，市场约束在逐渐增强。第四个呢，就是经营管理能力和市场竞争力呢，也在提高，所以你看啊，从咱们国有企业改革以来啊，

他们纷纷上市，那么通过上市之后呢啊，那么。各大商业银行，它必然要接受社会的监督，因为你的财务报表。都是要上会向社会去公开披露的，所以这种情况下呢，自然而然他就能够接受到社会公正的一个监督。那么另外一个呢？就是由于你公司上市了，所以你的股票价格由什么决定？由市场供需来决定对吧？所以你的经营的好坏将会直接影响你的股价高低，也会影响你的市值高低。

所以说啊，相对来说，约束是明显增强了的，是有一定效果的，那么我们也要需要注意一些问题，就是国有商业银行在全面深化改革的时候，它是需要基于国情的。就是咱们国家对吧？是一个社会主义国家，不是一个资本主义国家，那所以我们需要牢牢的把握住金融命脉。啊，应该是公有制为主体，是不是所以说要基于国情不能过度啊，你不能改完之后直接像啊某国一样对吧，

直接解体那肯定不合适啊，那第二个呢，就是改革应当。因时因地制宜哎，因时因地制宜，也就是说我们的改革应该是有层次的，应该是根据具体的情况，具体去贷，而不应该是一刀切。对吧，不应该是我出台了一个改革措施，这个方案出台了，所有的银行都要服从，不是这样的啊，要因时因地制宜。

那么第三个呢，就是改革的时候应该是统筹安排。啊，应该是有统一归口的，那么第四个呢？就是社会经济主体，我们的信用观念淡薄，也会影响到我们银行改革，就大家对信用这个概念呢，是很淡薄的，就是大家不知道信用是什么东西？也不在意信用的好坏，对吧？那就是有的人可能会觉得哎，我借了一笔钱，

我该违约就违约，违约不影响。但是现在你看我们是不是就非常关注这个问题了，你包括我们的啊，这个信用系统的一个建立对吧，包括像征信这一块啊，大家在做事的时候可能都要考虑一下会不会影响我的征信呀？是不是那么这些其实就是我们的信用观念逐渐加强了之后，那么也会有助于啊我们整个的风险的一个降低，也会影响到影响了改革问题。

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