12.第12节课第6章存款货币银行

罗泽兵 · 发表于 2024-4-18 22:27:53

好，那么了解完了，整个的金融中介体系之后呢？接下来就具体的围绕着金融中介和金融市场，那么这两大块儿呢？来展开讲解。那么，首先来看一下金融中介。那么说到金融中介，我们可能啊，关注点最多的呢，有两大类机构，一类呢，就是商业银行，另外一类呢，

就是中央银行。所以呢，咱们在章节设置方面，第六章和第七章分别就讲解了商业银行以及中央银行。那么接下来呢，咱们具体学习的是第六章存款货币银行，那有的同学刚才强调了，对吧啊，也注意到了一个问题，就是老师刚才说啊，我们要讲商业银行。那为什么这个地方又变成了存款货币银行了呢？实际上，商业银行的别称就叫存款货币银行，原因是因为商业银行它能够发行。

存款货币，而且这是它最为突出的一项功能，那所以说呢啊，很多情况下，我们会把商业银行定义为存款货币银行。那因此，大家在学习的时候呢，需要关注点啊，要明确一下，那么具体来说，咱们这一章呢，一共分为八个小节，所以它的内容还是比较丰富的啊，而且呢，它涉及到的点。

啊，是比较多的，那具体来说，第一个呢，就是要了解那么商业银行它的一个产生与发展啊，为什么？在我们的市场经济中，要存在存款，货币，银行啊，它的产生的背景是什么？那么第二个就是它的存在有什么样的一个作用？对吧？对于我们经济的发展有什么样的好处？那么第二大块呢？

就是目前啊，我们世界各国范围内啊，关于存款，货币，银行，它的一个类型和组织那么类型这一块呢，就是了解一下具体有哪些形式存在的这样一个。商业银行另外一个呢，就是具体它怎么去组建的啊？它的组织形式啊，比如说代位银行制呀，对吧？持股公司制呀，这些要了解它这个组织制度。那么同时呢，

也要知道我们国家对吧？要关注我国商业银行，它的一个具体类型和组织啊，那么第三块儿呢，就是关于商业银行的运营这一块儿，对吧？它在经营的过程中，那么到底怎么经营？是分页。还是混业那么实际上呢？主流国家呢？分两种对吧？一类呢？就是分业经营啊，你像中国美国这都属于分业经营，

那还有一些呢，是混业经营的，像日本美国呃，英国这些。那么第四块呢，是关于金融创新啊，金融创新可以说是咱们考研的时候，金融学中经常涉及到这块内容。因为毕竟啊，咱们当今这样一个时代呢，我们一直是在利用科技技术啊，推动我们金融业务的发展，那从而呢，形成了一系列的金融创新。那么，

在这个过程中，我们作为金融的考生对吧？我们应当知道金融创新它的一个原因是什么，对吧？为什么我们要进行金融创新？以及通过金融创新能够给我们的经济，给我们的金融发展带来什么样的好处，它们之间的关系是什么？要有所了解，而且呢，我们将来写论文，很多情况下。是要以此为契机来选择我们的这样一个主题啊，然后再往下呢，就是不良债权啊，

就是银行在经营的过程中，它是一个呃具有高风险的这样一个机构。那为什么会具有高风险呢？原因就是因为啊，它的业务啊，尤其是贷款业务这一块儿，很容易形成不良债权，那所以说呢，我们要对银行的不良债权进行关注。啊，那么再往下呢，就是存款保险制度啊，因为在与银行交易的过程中，尤其是我们个体对吧，与银行相比，

我们属于弱势群体。那么，在这种情况下，我们要想维护自己的这样一个切身的权益，对吧？哎，保证啊，在业务开展的过程中啊，不，不是由于自己的弱势群体而。遭受损害伤害，那所以说呢，作为监管机构，它会对啊，商业银行开展的业务呢，

进行一个严格的监管，那么在这种情况下呢，我们就提出来了一个制度，叫存款保险制度，那么这样的话，我们就可以有效的保护存款人的利益。那这里面呢，咱们需要关注的是啊，建立这样一个制度对吧？它的出发点是什么？有什么样的功能？同样的，它也会带来什么样的后果？那关于中国的存外保险制度，具体是怎么样的？

那么，最后呢，涉及到一些延伸对吧？比如说我们国家啊，这个国有银行在改革对吧？当然，这个改革已经持续很久了，已经改革完毕了啊，那么在改革过程中存在的一些问题啊，包括取得了一些成绩。啊，这就是这一章的一个整体思路，所以内容还是非常的丰富的啊，涉及的点呢也非常的多样啊，那么具体来了解一下，

首先关于存款货币银行，它的一个产生与发展。啊，那么从海货币银行为什么会产生呢？对不对啊？实际上啊，实际上在很久很久以前在封建社会对吧啊？就已经有了存款货币银行的身影啊，那咱们其实学金融的同学，大家也知道这个问题，对吧？为什么要银行的存在？是因为在市场上，我们资金的供求是不均衡的，并不是说我需要钱了，

我就一定会有钱，也不是说我有钱了，我就一定需要花钱，对吧？这是不一定的，也是不均衡的一个状态。所以往往是有一些人，他急需要用钱，但是呢，他没有足够多资金，那还有一部分人呢，他是有资金，但是呢，他没有啊。取得比较高利润的这样一个啊，

赚钱的方式对吧？就是说我有钱，但是呢，我没有办法充分的利用。哎，所以说呢，我们就有了银行这样一个机构，他就把那些资金的盈余者，哎，把他的闲置资金拿过来，我给他一定的好处，对吧？提高他自身的收益，哎，然后呢？

把这些钱呢贷给那些。有需求的人啊，然后呢啊，我解决他的问题对吧，当然他要付出一定代价，那么这样的话，我们就可以将有限资源进行合理化配置，那么从而提高我们整体的资金使用效率。这是银行存在的一个最原始的一个状态。也是最核心的一点，它不管是哪种制度下，其实归根到底都是由于货币的分配是不均衡的，对吧？但凡货币它是均衡的，那自然而然我们就没有必要存在银行了，

对吧？就就假如说。哎，咱们每个人当你需要用钱的时候，你都有钱可用，那谁还去找银行借钱呢？不会了，是不是那既然不会找银行借钱了，那银行就没有存在必要了？那正是由于总是存在那么一波儿主体，他需要用到钱，他需要找银行借钱，所以银行才存在，是不是？哎，

那么比如说像古代银钱业对吧？那古代银钱业呢？他们负责铸币以及货币的鉴定兑换，然后货币的保管汇兑，这些像古代钱庄。对吧，咱们知道哎，像古代前传的话就是。他们会负责去铸造啊，各种各样的呃，这样一个货币，那么另外一个就是当我们需要货币的时候。我们就可以去钱庄进行兑换，因为我们平时交易的话，交易这个呃整个的啊，

这个一般是纸币形式，对吧？纸币形式你像比较早的时候像交子存在，对吧？就是我们一拿这个银票，我们就可以兑换白银，但是呢，这个白银我们日常自己去保存的话是不安全的，对不对？哎，是不安全的，而且呢，如果纯纯实物去保存的话。那这个白银它的体量也很重啊，是不是？

所以说那我们在交易的时候呢，不方便不便捷，那所以在这种情况下，我们就会把白银存到眼前庄。然后呢，兑换成银票，然后拿着银票呢，然后去进行交易，这样的话相对来说就会比较方便，那么这是古代银钱业，那么现在银行的产生呢，由早期的高利贷性质的银行啊，降低利率转变而来的。就是以前呢，没有银行的时候，

那么我们也需要用钱，那所以说就存在了一些哎，高利贷性质的一些。非法的机构对吧啊，这些啊，就是我们正常途径借不到钱，那怎么办呢？我们只能借高利贷。啊，借高利贷，其实高利贷这个这个呃词对吧？由来已久啊，这也是有数百年啊，甚至上千年的一个历史啊，所以说呢，

它也是非常早的啊，我们只不过呢。哎，意识到了我们经济的发展，它需要有这些机构存在，而高利贷呢？它又严重的剥削了这些贫困的人群。所以说呢，哎，我们为了保障更多人的利益，所以我们就要求啊，这些高利贷性质银行呢进行转变，哎，降低利率。啊，

用比较低的利率呢，向市场啊进行调剂啊，这样一个资金的融通，这是这样一个情况，所以说从高利贷性质银行的转变而来。那么第二个呢，就是以股份制形式存里存在啊，就是专门儿去建立，但是这个呢，建立呢已经是相对来说要晚一点点了啊像。一六九四年的时候，英格兰股份制银行建立，那么它的建立呢？也标志了现代商业银行的诞生，所以你看。

像现代商业银行的鼻祖，可以说是谁？英格兰股份制银行，而我们后面呢，还要讲中央银行，中央银行的鼻祖是谁呢？也是英格兰银行。啊，所以说英格兰银行它的地位还是非常高的啊，还是非常高的，所以这是现代银行的产生啊，以股份制的形式存在。那么，在救中国的时候呢？一八四五年，

我们设立了第一家外国银行啊！这个外国银行谁呢？例如银行啊！那么，在一八九七年的时候，我们成立了中国通商银行。啊，注意是通商，不是工商啊，是通商银行好，这是关于商业银行，它的一个产生啊，那么商业银行有什么作用呢？对吧，就像我前面给大家讲，

为什么一个经济的一个国家经济的发展，它需要有银行的存在呢？由于资金的配置是不均衡的，所以我们需要有这么一个机构。它把那些闲置的资金聚集起来，然后贷放给哎，有资金需求的主体，那么通过这样一个借贷呢，它就可以有效的提高资金的使用效率。那么，在这个过程中，它充当的中介是啥呢？就是信用中介啊，就是信用中介，我们前面讲了什么叫信用，

信用指的就是借贷啊，信用指的就是借贷。所以说，信用中介指的就是银行以借款人和贷款人的身份儿来干预我们的整个的资金的融通，那么在这种情况下，它吸收存款，那么这个时候它就是一个。借款人他发放贷款，这时候他就是一个贷款人，所以说那么这个这样一个角色，他就是信用中介。哎，他把租金盈余者的啊，这个钱啊，然后聚集到自己手里，

这是什么通过哎，借款业务实现的。然后呢？将资金呢贷放给那些有需求的资金主体，那么这种情况下呢？它是以贷款人的身份存在的，所以说这叫信用中介。那么，伴随着信用中介的产生呢？比如说我在银行哎存了一笔钱，那么存有了这笔钱之后，我就可以借助这个银行进行什么转账交易，对吧？你比如说哎，我在某银行开立有存款账户，

那么这个存款。这个账户里面呢，有100万，那我在交易的时候，比如说我想买辆车，假如啊，我看上了一辆车，哎，全款下来呢，一共是60万。那我在刷卡消费的时候对吧？那这种情况下，实际上就是一个非常典型的支付中介，对吧？支付中介啊，

就是我输输出相应的指令，那么银行呢来进行转账。所以啊，那么它可以充当信用中介和支付中介。那么第二个呢，就是将社会各阶层的储蓄收入转为资本。哎，就是原本我们可能只是将闲置资金存储到银行，但是银行拿到这笔钱之后，它会怎么样？它会进行放贷呀，进行投资呀，等等。通过各种形式的利用来获得更高收益。所以我们原本的储蓄就变成了资本性质的资金啊，

那么第三个呢，就是创造信用流通工具，就是说作为银行，那么它在。开展业务的过程中，那么它会创造一系列的信用流通工具，比如说信用卡呀，对不对？哎，通过这种方式呢来刺激哎我们的消费来扩张信用哎，从而呢，使得。市场上有更多的这样一个货币供给量，对吧？所以说这是它的一个产生和作用啊，

其实正是由于它的一系列的一个作用的存在，使得我们市场上有更多资金在流通。那么，正是由于有更多资金流通了，所以我们的经济是不是才更有活力呀？所以经济发展呢？才得以保证啊，那么这是关于存款货币银行。那么接下来呢，了解一下它们的类型和组织啊，首先来看一下西方专业银行，它有哪些类型呢？啊，这个地方这个地方呢，分类标准不同，

那么在分类的时候呢，也会有不同类型的形式啊，首先来看一下资本的所有权的问题，也就是说这个银行的资本到底是谁出的？哎，是国家出还是民间的组织取出啊？那么具体来说，第一类呢，就是私人的商业银行。那所谓私人商业银行呢？也就是我们所谓的民营的银行，对不对啊？那么它拥有多位出资人，而且呢，出资人他的规模也好，

比重也好，都是比较小的，而且他们属于什么？属于私人。啊，属于四，也就是民间资本出资设立的商业银行啊，民营的银行。那么第二类呢？哎，就是股份制的商业银行，那么这也是比较常见的，对吧？所谓股份制商业银行呢？就是说由企业法人来持股。

啊，自主的经营，然后独立核算，以利润最大化为经营的目的，哎，那么这样一个银行，那么它也是主要的商业银行存在模式，所以说。主要的商业银行呢，一般都是以股份制的形式存在的啊，也就是说各大商业银行它其实都是一个股份有限公司。啊，那么呃，这个由一般呢？由企业法人去持股哎，

就由企业法人来出资啊，出资完了之后呢？成啊，占有一定的股份啊，成为这这家银行的股东。啊，那么第三个呢？是国有的商业银行啊，在西方的话，国有商业银行还是比较少的啊，它不像国内对吧啊，国内的话，国有银行占主体。啊，但是在西方的话，

国有银行它是占比还是比较小的，它流由国家直接管控的，这些大型银行啊，这属于国有商业银行。这是资本所有权的问题啊，就资本归谁是归私人还是归这个企业法人，还是说归国家？那么第二类呢？就是根据它业务的覆盖领域，哎，也就是说我设立一个银行，那我们的银行的服务主体，它到底遍布在什么地区，对吧？如果只是局限于一般的社区。

那么，这个叫地方性的银行，那叫地方银行，那这一点有点像咱们国内的村子银行，对吧？你像这个村子银行的话，一般服务面很窄。啊，就是局限于一个县城，对吧？就是我们这个所在的这个县啊，可能是我的服务范围超过这个县，我就没有能力覆盖了，它会有这种情况，所以说它的局限性是比较大的啊，

它的覆盖范围比较窄啊，以所在社区为限。那么第二个呢，就是区域性的银行，那区域性的话，一般就是它会覆盖一定的城市，比如说我可能覆盖我们所在的城市，也可能覆盖城市周边的一些城市。啊，就是以我所在城市为核心啊，可能覆盖周边若干个城市，总而言之，它的区域呢？还是？有限的啊，

有限的，所以它一般啊，以所在的城市或者说区域为界啊，那么就叫区域性的银行。那么，第三类呢？叫全国性的银行顾名思义。那么，这个银行呢？它要覆盖全国，对吧？在全国范围内，我都会开展业务，都会设立相应的分支机构来开展业务。所以说，

这叫全国性。那么第四个呢？叫国际性的银行，那么国际性银行的话，主要就是为国际客户提供服务的。那你像你能叫出来名儿的这些啊，西方银行啊，你像法国的兴业银行呀，对不对啊？然后包括像美国。啊美美国的啊，这些银行对吧啊，美国银行这些那么它们呢，都属于国际性的啊，就是能够覆盖全世界。

啊，在各个国家都可能会有一些子公司存在，那么这些呢，就属于啊，就属于啊，这个业务范围啊，覆盖面。啊，覆盖面从小到大分为这几类，也是了解啊，考试的时候一般不会这么考察啊，那么第三个呢，就是经营模式这一块分为职能分工型和全能银行型啊，全能银行。那么这个是比较重要的一个分类，

首先所谓的职能分工型呢，其实严格意义上来说就是它采用分业经营模式的，那么这样一个银行，它就是职能分工型。什么意思呢？就是每一个银行，它会有自己的分工，你比如说我作为银行，那我就要从事银行业务，那非银行业务是不能开展的，比如说信托呀。保险呀，证券呀，对吧？那么这些业务呢？

它属于证券业，属于信托业，属于保险业，它不属于银行业，那所以呢？我就不能开战。哎，所以所谓职能分工型啊，不同的业务有严格的分工哎，那么这样一个银行，那么就叫职能分工型。你像咱们国内的银行呢，普遍都属于这种形式啊，都属于这种形式，就是我们在开展业务的时候，

只能开展银行业务，而非银行业务呢，是不能开展的。那么第二个呢，是全能型的银行，什么叫全能啊？什么都干对吧？所以说一般。一个国家如果采用的是混业型的这样一个模式，那么它一般都属于全能型，就是什么都能干，能够开展各种业务。哎，我作为银行，我不仅仅可以开展传统银行业务，

还可以开展证券，保险等业务啊，那么这就是根据经营模式来做的一个区分。啊，这是关于西方的银行，它的一个分类。那么，再来看商业银行的组织制度啊，具体而言，我们在设立商业银行的时候，它一般有什么样的组织形式呢？一般呢，有这么几类，第一个呢就是单元银行制，所谓单元银行制也叫单一银行制，

什么叫单一银行呢？说的就是我设立一家银行，它没有任何分支机构。啊，它没有任何培训机构，所以说业务只能够由独立的银行机构来经营，比如说我在啊，这个中关村啊，然后呢，设立一家银行。那我就只能在这儿看待业务，别的地儿没有对吧？哎，我在哪儿注册设立一个公司，那我就只能在该公司所在地进行业务经营。

不能设立任何的分支机构，一旦它有分支机构，那么它就不叫单元银行制或者单一行制了。那么当然，你像这种银行的话，在咱们国内是不存在的啊。在美国的时候，曾经是比较流行的啊，那么这是关于单元银行。那么第二个呢？就是总分行制也叫分支银行制。啊，那什么叫分支银行制呀？就是说我这个银行呀，规模体量非常的庞大，

对不对？既有总行，然后呢？哎，又会有各地的分支银行，一般呢，就是在一个大城市。设立一个总行，然后呢，在一些小城市再设立一些分支银行，你像咱们国内的银行呢，普遍采用的就是这种总分行制啊，在北京设立总行。然后呢，在各个省会有省分行，

各个市会有市分行，对吧？在各各个县呢，又会有县支行，还会有一些营业网点。所以说它会从上到下一级一级进行分裂啊，所以说它的规模是非常庞大的，那么二者也形成一个鲜明对比啊，像单一银行是它就没有任何的分支机构，所以规模是非常有限的。那么，也正是因为如此，它基本上不存在垄断，对吧？它想垄断它也做不到，

所以它有利于避免垄断，但是呢，它没有规模经济是不是？而反过来呢，作为总分行是它的规模非常的庞大，它就可以利用它庞大的规模来降低成本，所以它具有规模经济，但是呢，它容易形成垄断。这就是二者的一个截然对立的一个方面。那么，第三种制度呢？叫代理行制度。所谓的代理行制度，顾名思义就是我作为银行对吧？

那么我们会签，有什么会签？有这种代理协议？那签订该有协议，那么委托对方，然后呢？哎，代办指定业务，那么这样一个制度，比如说我设立一个银行。那可能还有一个银行那么行呢，哎，我会和银行签订一个代理协议，然后我会呃委托银行，然后帮我去开展相关的一些业务。

那么，这个叫代理行制度哎，所以说就是我可能成立个银行了，但是呢，具体有些业务并不开展，那我在开展业务时候怎么办呢？我是委托对方啊，让别的银行帮我去做。或者说帮我去完成这件事儿啊，那么这是代理行制度啊，这个在咱们国内是比较少见的啊。那么再往下呢，是银行控股公司制度，这个控股公司制度呢，也叫持股公司制度，

那具体而言就是。啊，为了逃避管制，因为咱们前面给大家提到了像分支银行是它规模是非常庞大的，但正是由于它规模很庞大，所以它很容易形成垄断。而我们也清楚一点，就是在垄断的市场中，效率是非常低下的。所以在很多国家都会限制银行垄断。那所以说这种情况下，由于政策的规定，比如说美国出台一系列的这样一个反垄断法，就是限制银行去扩张。那所以在这种情况下，

有些银行它为了让自己的规模更庞大，它又不想触判法律，那怎么办呢？它就开始变形对吧？变形怎么变形呢？哎，设立持有公司。就是有某一集团或者某一家大银行，我设立一个控股公司。设立完控股公司之后呢，通过购买拥有决定性表决权的股份，控制或收购股份制银行。哎，这样一个制度什么意思呢？比如说我们银行规模很大对吧？

我现在想要设立分支机构，但是法律不允许。那怎么办呢？我就设立一个控股公司，由这个控股公司呢去持股其他公司。什么意思呢？比如说我成立一个银行a银行。现在呢？哎，有bcd其多家银行，如果我a银行进行规模扩张的话，法律不允许，但是我又想扩大我的规模，从而呢，降低我的成本，

提高我的效益，那怎么办呢？哎，我就可以设立一个什么呢？设立一个小a哎，这是一个控股公司，设立完控股公司之后呢？由这个控股公司去出资去购买什么呢？购买bcd哎等等。多家银行的，他们的股份，我把他们的股份拿过来，我变成他们的股东。而我只是他们的股东，所以那么这些bcd银行，

他们还是以独立法人的形式存在的，对吧？从法律关系上，那么a还是AB还是BC还是CD还是d？但是呢，我们形成了控制与配控制的关系，对吧？我是你的大股东，而且还拥有决定性的表决权，对吧？哎，我是你具有决定性表决权的大股东。所以我在让你做什么事儿的时候，你肯定是要配合的，对不对？

所以说那么在这种情况下，虽然名义上它们是独立的，但实际上它们是一个整体。那么，这就叫控股公司制，那么控股公司制最为典型一个特征，就是它要成立一个控股公司，由这个控股公司去出资控制。若干家银行。而且呢啊，在完成这样一个控制前后，那么各个主体它们都是独立存在的。诶，它并不会因此而丧失法律呃，独立的法人地位诶，

这点一定要清楚。好，那么第五种呢？叫连锁银行制，那么这个连锁银行制呢？它和持股公司制是非常容易混淆的啊，就是两家以上的商业银行。哎，受控于同一个人，或者说同一个集团，但是呢，又不以股权的形式存在。也就是说，假如说市场中有abcd，哎，

四四家银行，那么他们彼此之间可能是由一个人。或者说有一个集团所控制，但是呢，他们并不是以。股权公司的形式存在，也就是说哎，我虽然受制于某一个公司，但是呢，这个公司它可能并不是说哎，它是占我的一定的股份。啊，并不是这样，所以说你看。这个控股公司制度，

它是以控制股份的形式存在的，而连锁银行制呢？没有，它只是多家银行的联合经营。啊，它只是多家银行的联合经营，但是呢，它并不是以股权公司的形式存在，所以其实我们在做题的时候啊，你像别的考试中经常会出现一些选择题。就让我们去区分啊，这个商业银行制度，它到底是连锁银行制还是控股公司制度？那么在区分的时候怎么区分呢？你就看一下这个制度里边儿，

它到底有没有控股公司？它要成立控股公司，才能够设立的这样一个制度，对吧？那就是控股公司制，如果没有它就直接哎，多家银行受控于某一个人，某一个集团，它没有去强调说我要成立一个公司，由这个公司去控制等等怎么样的？只要没有这样一个类似的说法，那么它就是连锁银行制，所以这是它俩比较容易混淆的，而大家也发现了啊，关于商业合同的组织制度这一块，

其实后面两个和前面三个区别是非常大的。啊，区别是非常大的，所以它完全可以认为是两类不同的，这样一个角度啊，来做了一个区分。啊，所以这是关于组织制度的问题，那么接下来呢？就是关于中国对吧？那我们国家的制度是怎么样的呢？那通过刚才的讲解，你会发现一个问题，就是咱们国内的银行普遍都是什么？都是职能分工型对吧？

都是职能分工型，因为在咱们国内，我们的经营业发展，它的经营模式是啥？分业经营对吧？分业经营，分业管理，所以你既然是证券公司，那你就从事证券业务，你是商业银行，你就从事银行业务，你是保险公司，你就从事保险业务。所以说，不同类型的啊，

金融机构那么开展不同类型的业务，而且呢，受不同的监管机构监管你，比如说那么银行业的机构，那么受谁监管呢？受银保监会监管。那证券业的机构由谁监管呢？由证监会签款啊，当然以前的话，这个表现的更明显，但是一八年之后，银保监会合并了，对吧？合并完了之后呢？仿佛哎，

咱们现在要。进行改革对吧？要进行改革，要转是不是哎？所以说现在呢，没有那么明确了啊，但是呢，还能够一定承诺体现出这种分业经营，分业管理的模式。啊，所以这是咱们国家的银行最典型一个特征啊，职能分工型。当然呢，其实还有一个特征就是它还属于什么？除了职能分工型之外，

绝大部分都是分支银行制，对吧？哎，那么各类商业银行还有中国农业发展银行，那么它们实行的都是总分行制度。所以说啊，这两类一类是职能分工型，一类是总分行制啊，总分行制，所以这是咱们国内的商业银行最为典型的两大特征。

		自动登录	找回密码
密码			立即注册